7月29日，由《當代金融家》雜志社主辦的“2016年中國中小銀行發(fā)展高峰論壇暨第五屆最佳中小銀行評選頒獎典禮”在京舉行。論壇主題為“轉(zhuǎn)型·競爭力”。廈門國際金融技術有限公司董事長曹彤在論壇上表示，大數(shù)據(jù)的管理在從概念走向現(xiàn)實，區(qū)塊鏈技術在成熟，區(qū)塊鏈技術的成熟意味著社會增信對每一個銀行增信趨勢會出現(xiàn)，換句話說銀行在社會化。

曹彤還講到虛擬銀行的模式出現(xiàn)在改變著銀行跟客戶之間的交互，也包括一些復雜的金融工程技術，像資產(chǎn)證券化這樣的技術，資產(chǎn)證券化的技術跟互聯(lián)網(wǎng)結合，就金融工程在數(shù)字化，這些都意味著在金融科技的這輪競爭當中差距在拉大。

以下為嘉賓發(fā)言實錄：

曹彤：各位行長，各位朋友，大家早上好。我今天想跟大家分享的叫Fintech與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級。我們這個團隊去年組建了廈門國金，廈門國金的英文就是X Fintech，X代表廈門，F(xiàn)intech是表明了這個企業(yè)的定位，是在金融科技方向做一些探索，總體上我們做的東西還是給金融體系，尤其偏銀行體系做基礎設施，直接面對客戶端的尤其C端的客戶。這些基礎設施兩個方向，一個方向是圍繞著資產(chǎn)證券化來的，一個方向是圍繞著金融創(chuàng)客來的，這兩個方向都是當前在金融系統(tǒng)，尤其銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)型當中非常重要的兩個支點，兩個方向的支點，在資產(chǎn)證券化這方面，把一個長鏈條的復雜的線下的投行業(yè)務完全在線化。另外就是如何在最新的模式上能夠突破，從而跟銀行的應用場景相對接，這是我們目前做的一些事情。

關于今天的主題，我想簡單的談幾個觀點，也都是圍繞著Fintech。首先談銀行目前面臨的一些困惑，很多銀行普遍的感覺就是都比較焦慮，不管實力怎么樣的，這個焦慮感我想核心還是跟我們銀行目前的環(huán)境，經(jīng)營環(huán)境的改變相關的，我這里提供幾個視角。

第一個視角就是客戶屬性確實在改變，我想這一點應該是咱們在座有共識的，就是所謂的新型人類，它變成一個現(xiàn)實的概念，由十年前的一個抽象概念變成今天的現(xiàn)實概念。新型人類大家知道他也是個待機的概念也是個行為概念，80后90后是待機概念，在座的70后60后是行為概念?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用也在從工具演變成行為習慣和生活方式，這種改變在深刻的改變著我們整個的金融業(yè)態(tài)和銀行業(yè)態(tài)，我想這是一個非常明顯的一個外界環(huán)境的改變。

第二個就是金融供給的相對過剩，尤其是銀行供給的過剩，全國如果以銀行牌照來說是不稀缺的、是過剩的，有4200個銀行牌照。物理網(wǎng)點在一部分地區(qū)出現(xiàn)絕對過剩，現(xiàn)在像金融市場業(yè)務在各個銀行當中占比越來越高，都超越了物理網(wǎng)點，所以這一切都會形成我們身在其中的每一個銀行的一種壓力感。當然還有一個就是金融科技——Fintech平臺逐漸的出現(xiàn)，這些Fintech的平臺模型平臺模式形成新的寡頭擠壓，傳統(tǒng)的寡頭大家能接受的，像工行資產(chǎn)最大，郵儲網(wǎng)點最多，招商是在零售業(yè)務起步比較早，還有像中信、廣大這些傳統(tǒng)寡頭畢竟有歷史的沿革，大家基本還能接受。但是現(xiàn)在新型的寡頭借助外界環(huán)境的改變也借助金融技術的改變正在出現(xiàn)，這個寡頭擠壓的趨勢非常明顯。

像阿里、騰訊、京東、平安等，平安是非常有代表性的，平安也是傳統(tǒng)的金融企業(yè)，通過這幾年的轉(zhuǎn)型形成了一定的新型的科技性的平臺，尤其有很多金融客戶的流量入口在走自建的模式，這個模式的效應也在逐漸釋放出來，這樣一些平臺模式他構成了對金融客戶業(yè)務影響力的一次再分配，再分配的結果就是這4200個銀行之間重新出現(xiàn)不平衡。金融科技的應用在強化數(shù)字鴻溝，不是在弱化，現(xiàn)在能夠明顯的感覺到，在金融科技這輪的競爭當中跑在前面的和跑在后面的差距在越來越大，這個差距比前10年的差距還要大，大數(shù)據(jù)的管理在從概念走向現(xiàn)實。

大數(shù)據(jù)的管理在從概念走向現(xiàn)實，區(qū)塊鏈技術，剛才秘書長也談到區(qū)塊鏈技術在成熟，區(qū)塊鏈技術的成熟意味著社會增信對每一個銀行增信趨勢會出現(xiàn)，換句話說銀行在社會化。虛擬銀行的模式出現(xiàn)在改變著銀行跟客戶之間的交互，中間又出了一次，也包括一些復雜的金融工程技術，像資產(chǎn)證券化這樣的技術，資產(chǎn)證券化的技術跟互聯(lián)網(wǎng)結合，就金融工程在數(shù)字化，這些都意味著在金融科技的這輪競爭當中差距在拉大。

轉(zhuǎn)型怎么轉(zhuǎn)？方向在哪？我這里給大家一個視角，當然可以有同樣一個問題有不同的角度，不同的人有不同的看法，我的觀點科技金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必然方向，繞不過去。抓手是“四化”，資產(chǎn)端的證券化，理財存款端的互聯(lián)網(wǎng)化，賬戶支付端的互聯(lián)網(wǎng)化，第四個是大數(shù)據(jù)化，這四化是科技金融的抓手，科技金融也是個抽象概念，他變成現(xiàn)實可操作的執(zhí)行什么做什么，我認為應該在這四個方向上來尋找突破，能全突破，那這個銀行一定是個領先銀行，突破一兩項至少不會掉隊。

稍微展開一下，資產(chǎn)證券化是一個比較復雜的金融工程技術，他對銀行轉(zhuǎn)型的意義在哪里呢？就是這張圖，我們探討了很多年，怎么樣由信貸型的銀行向著交易型的銀行轉(zhuǎn)變。對于信貸類的基礎資產(chǎn)，恐怕是我們現(xiàn)在很多銀行需要思考的一個命題。

第二個轉(zhuǎn)型方向就是在理財存款端怎么互聯(lián)網(wǎng)化，真正的直銷銀行做的好的不多，至少目前看來不多，我想這個確實是一個值得思考的一個問題，當然最近一段時間央行給的二類賬戶是個突破，是一次政策環(huán)境的改變，在這之前我曾經(jīng)出現(xiàn)過一個所謂的弱電子帳戶的概念，弱電子帳戶也只是在一次征求意見稿中出現(xiàn)，并不是明確的法規(guī)規(guī)定，這次二類帳戶推出有可能帶來真正意義上的直銷銀行和直銷銀行變形的一個新的種類的快速發(fā)展。VBO這個模式我提醒大家關注，這個模式的出現(xiàn)是在美國出現(xiàn)，資產(chǎn)端做的比較好的像Lending club在線貸款，問題就出現(xiàn)了，為什么持牌銀行自己不做這個平臺呢？為什么持牌銀行要借助一個社會第三方的一個交互平臺來跟客戶做交互呢？為什么持牌銀行要把這部分利潤和跟客戶交付的最寶貴的機會讓給第三方機構呢？我想這個問題非常值得思考，這個問題的答案基本等于我們?yōu)槭裁磭鴥?nèi)的直銷銀行沒有做的太好的原因，這兩個是一個概念，提醒大家思考，這也是VBO這個模式他能夠出現(xiàn)存在的一個最基本的一個現(xiàn)實論據(jù)。

微眾銀行做了一部分VBO的嘗試，現(xiàn)在仍然在進行，看到了一定的效果，可以講這個領域是非常廣闊，通過在中國的實踐也逐漸在破解了，從理論上探討為什么，也在逐漸破解這個理論問題，就比如客戶習慣的改變和銀行自身的機制，這兩者之間的鴻溝，銀行自身的文化、機制、思維方式，這個不是中國現(xiàn)象是全球現(xiàn)象，和在全球范圍內(nèi)出現(xiàn)的基于新型技術基于互聯(lián)網(wǎng)的客戶行為的改變之間的距離是靠銀行自身難以填補。

第三個講講區(qū)塊鏈，什么叫區(qū)塊鏈？作為概念解釋我想各位都不陌生了，有兩個基本的屬性我們可能真的要證實它，第一個區(qū)塊鏈是對互聯(lián)網(wǎng)的揚棄，互聯(lián)網(wǎng)是為了解決信息不對稱而言，區(qū)塊鏈因為他對信息的真實性、準確性、不可逆性有一套技術方案，使得他對于在互聯(lián)網(wǎng)上要求信息真實的那些應用成為了最佳解決方案，換句話說所有要求信息準確真實的互聯(lián)網(wǎng)應用未來會整體的向區(qū)塊鏈應用遷移，金融肯定是其中一個重要領域。

第二個屬性，區(qū)塊鏈分布式的架構形成了社會信用，這種社會信用嫁接在某一個機構上就成為了對這一個機構的增信，舉個例子，我們4200個銀行牌照有很多是村鎮(zhèn)銀行，我們設想一下村鎮(zhèn)銀行當他開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，在互聯(lián)網(wǎng)吸收存款的時候，我們在座的各位愿不愿意把你的存款通過互聯(lián)網(wǎng)存在村鎮(zhèn)銀行，很難！原因就是你不太相信村鎮(zhèn)銀行的信用，名字也沒聽說過，資產(chǎn)規(guī)模10個億，基金管理團隊不是那么炫，很擔心這個存款存上去會怎么樣，在這個背景下假如把區(qū)塊鏈技術嫁接在村鎮(zhèn)銀行上，使得他的存款變成分布式結構，使得每個參與存款的人都變成信息的結點，使得每個人都知道這個錢存在哪，誰也動不了，他的安全準確不可消失性是有保證的，在這個情況下社會信用對這個村鎮(zhèn)銀行進行了增信，也在這個背景下一個村鎮(zhèn)銀行的互聯(lián)網(wǎng)道路才有可能，我想這就是區(qū)塊鏈技術他的兩個非常明顯的屬性。

區(qū)塊鏈技術和銀行的實踐相結合兩個方向：一個是在賬戶端，一個是在支付和結算端，目前在這兩個方向行業(yè)內(nèi)都在進行探索，在支付端，尤其圍繞票據(jù)端做的探索，目前看技術上是完全可行的，所以這點大家一定要高度關注，目前我們跟深圳農(nóng)商行做了一個票據(jù)鏈，現(xiàn)在進展還蠻順利的，如果正常的話四季度應該會上線，這意味著什么？意味著區(qū)塊鏈這個技術對于銀行在帳戶和支付端的應用真正的走在前面，一旦突破這個行業(yè)會迅速的跑起來，它對互聯(lián)網(wǎng)銀行，對直銷銀行的支撐作用就是顯而易見，對這項技術的敏感度和應用度、技術度又形成新的一輪銀行數(shù)字鴻溝的差距拉開的焦點。

最后點一點大數(shù)據(jù)，做銀行的對于大數(shù)據(jù)這個感觸是蠻矛盾的，一方面覺得銀行“天生”守著數(shù)據(jù)怎么會沒數(shù)呢？而且我們做了這么多年的數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)倉庫每個銀行都在做；另一方面，又確實感覺到銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)在解決現(xiàn)實問題的時候是有限的，這就回到了對大數(shù)據(jù)概念的認識上，到底什么叫大數(shù)據(jù)。我想有這么幾個特征是我們認識大數(shù)據(jù)的視角，第一個就是他的外部性，我們銀行的數(shù)據(jù)再多也是偏財務數(shù)據(jù)，要么是我們帶寬企業(yè)的財務報表的數(shù)據(jù)，你不管他每月來還是每季度來，反正也是財務報表數(shù)據(jù)，要么就是我們客戶的交易數(shù)據(jù)，對公的轉(zhuǎn)帳，個人的各項支付，這都屬于財務類的數(shù)據(jù)，在信息大爆炸之前這堆數(shù)據(jù)是最有價值的，但逐漸的外部環(huán)境改變了，社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)卻來了，尤其是當我們把消費信貸這樣的模式搬到網(wǎng)上以后，我們通過互聯(lián)網(wǎng)來接觸一個信貸客戶的時候，你會發(fā)現(xiàn)我們只有一次見客戶的機會，就是這十幾秒鐘，這十幾秒鐘形成了一個消費信貸的判斷，這就是你的客戶，形不成他就是別人的客戶。

第二個就是模型化，數(shù)據(jù)如果不經(jīng)過模型化，不經(jīng)過算法處理是沒有價值的，只是一個數(shù)字形成不了任何價值判斷，任何能形成價值判斷的都是需要做模型化處理的這樣一個數(shù)字，那就是我剛才的命題，這個模型哪來的？通過銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)積累，現(xiàn)有的歷史期限能不能形成這個模型？

第三就是動態(tài)的，數(shù)據(jù)也是有生命周期的，如果我們比較認真的審視一下我們自己數(shù)據(jù)倉庫里的數(shù)，基本是靜態(tài)的。

第四就是它一定是在線化的，隨時能得到的數(shù)據(jù)才叫大數(shù)據(jù)，這些都意味著大數(shù)據(jù)的管理他得從一個概念走向現(xiàn)實，而這種管理一定是外部性和內(nèi)部性，內(nèi)外部結合的管理模式，是這樣一個管理模式之下出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)管理在金融行業(yè)，尤其銀行業(yè)的應用。我想這是一個非常重要的一個視角。

基于這個視角，目前社會第三方也有很多大數(shù)據(jù)平臺，他是有價值的，需要引起我們銀行業(yè)的關注，尤其我們這段時間在這方面也做了探索，越來越感覺它的價值非常的大，對于現(xiàn)有的銀行來說，我認為只有通過能夠?qū)舆@樣的一些第三方的數(shù)據(jù)源、第三方的模型、第三方的動態(tài)的數(shù)據(jù)，有一些管理才真正能夠提升。

我想這些就是今天我跟大家交流的幾個觀點，總體上我認為科技金融是銀行轉(zhuǎn)型的一個重要方向，而轉(zhuǎn)型不是一個概念，怎么走？我給大家的方案叫做科技金融的“四化”，謝謝！